银行与金融科技合作监管警钟再响 这次不止是消费贷……

2019-11-09 13:46:35 来源: 网络

经济观察网记者万敏银行与金融科技合作的再生与变迁。

继浙江银保监管局9月份发布文件重申辖内所有银行不得外包信贷审查、风险控制等核心环节后,近日北京银保监管局发布的文件再次将银保合作合规性要求提升到新水平。

首先,就涵盖的业务范围而言,与浙江省银行保险监督管理委员会的上述文件相比,北京市银行保险监督管理委员会的标准业务范围不再局限于消费信贷,而是进一步扩大到包括但不限于《关于规范银行金融科技公司合作业务和网络保险业务的通知》(以下简称《通知》)中的“表内和表外投资、客户和产品推广、信用卡、支付、数据信息和技术服务”

换句话说,监管部门已经注意到,除了消费贷款和现金贷款的“帮助贷款”和“联合贷款”模式之外,金融科技和银行已经在金融科技公司“2b转型”的旗帜下进入分销阶段。近年来,金融科技公司与银行在资产管理、供应链金融、小微金融等领域开展合作的案例很多。虽然大部分合作模式仍处于初步探索阶段,但显然有必要提前关注和谨慎对待公共业务与C端业务在风险传递、爆发规模和处置方式上的不同特点。

其次,《通知》进一步界定了金融技术公司。从北京银保监委的监管意见来看,除了市场上知名的batj金融技术业务外,“使用新技术或依靠互联网从事金融服务、经纪服务、中介服务和信息服务的企业”也包括在内。

近年来,互联网机构主要从事内容、电子商务、社交网络、旅游、工具等业务类型。,一直在测试水贷款、数字账户、电子钱包和其他业务,依靠它们巨大的流量优势,尽管它们不直接持有金融营业执照或经营金融业务。《通知》中的上述规定反映,监管将不限于主要类型的互联网机构,而是将重点放在实际的业务模式上。只要有实质性的合作来“引导”银行,它就可能进入监管的视野。

以信用卡业务为例。今天的头条、聊天、爱奇艺……这些看似不相关的应用,在他们的用户钱包或类似的功能模块中,都已经通过与平台相关的权益(如会员资格、奖励积分等)向银行推出申请联合信用卡。,引导平台用户“转换”为银行信用卡客户。由于这些平台的用户大多集中在城镇和年轻客户中,他们与银行信用卡的发行要求非常一致。信用卡作为一种标准化产品,在线分销速度快,访问多个流量平台的投资少,近年来已成为银行信用卡拓展新客户的非常便捷的渠道。

一位业内知情人士告诉记者,通知中的这些定义将增加对银行与流动平台合作的联合信用卡业务的推广和指导、风险分担、用户信息共享等业务方面的关注,或将产生监管压力。

值得注意的是,北京中国银行保险监督管理委员会发布的《通知》除了明确“指定”其管辖范围内的银行机构外,还“指定”了“其管辖范围内的卡中心”。

此外,该通知的四项"禁令"是"禁止与以金融科技名义从事非法金融活动的企业合作"。严禁与编造交易背景或贷款目的、获取信贷资金的企业合作;严禁与非法集资企业合作;严禁以“大数据”的名义与窃取、滥用、非法交易或泄露客户信息的企业合作

上述知情人士认为,在网上贷款备案系统生效之前,大多数网上贷款平台都处于“非法”灰色地带。监管行动再次警告银行谨慎、合规地选择合作伙伴。“虚拟交易背景”是指在宏观经济下行周期中,企业借款人的这种行为更有可能引发连锁反应。诺亚财富供应链金融项目中的先前事件可以作为一个教训。对于非法采集和非法交易泄露客户信息的行为,监管部门已经多次重申,现在再次强调员工要高度重视。

此外,通知还要求严格审慎地制定与合作机构的协议条款,明确界定风险承担、信息披露、风险披露、客户信息传递和信息保密、服务安排、投诉和应急处理等方面的权力和责任界限。全面披露合作业务信息和所有合作伙伴的责任边界,披露合作业务风险,明确收费主体、项目和标准,保障客户的知情权和自主选择权,防止合作机构的风险传递给银行。

至于严格调查资金使用情况,防止信贷资金非法流入房地产市场,这是监管的一贯要求。人们多次强调,警钟长鸣,从今年监管部门开出的许多罚款来看,这一领域的违规行为更加频繁。

8月,央行发布了《金融技术发展规划(2019-2021)》,对金融技术对金融业的积极作用给予了诸多积极肯定,同时强调风险防范仍然是行业发展的前提和重点。

9月,浙江、广东等地区的个别第三方金融大数据公司因非法收集、保留和转售用户数据而受到调查。浙江银行保险监督管理委员会发布《关于进一步规范个人消费贷款相关问题的通知》,重申金融机构不得外包核心信贷审查和风险控制。

近日,从央行上周发布的《个人金融信息(数据)保护试点办法(草案)》向银行征求意见,到此次北京银保监委对金融科技企业的类别和业务进行梳理,种种迹象表明,金融科技的发展轨迹正在从“狂野”走向规范化。

特别是对于依赖外部金融技术力量的小城市商业银行和农村商业银行来说,在“数字转型”和“开放银行”等新理念的洗礼下,如何在新的经济金融形势下拥抱新的市场当然是业务重点,但它仍然离不开金融的本质,而金融是操作风险的基本核心。只有在合规的前提下合理借用外部科技手段,金融技术的探索才能继续前进。

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